有着“社保第六险”之称的长期护理保险（以下简称“长护险”）正在从试点走向全面建制。国家医保局副局长王文君在国新办9月4日举行的新闻发布会上介绍，目前，22个省份印发省级实施方案，建制统筹地区达到121个，预计今年底将拓展至247个。
《金融时报》记者梳理各省已印发的实施方案发现，22省均以国家层面长护险政策为基本遵循，在筹资、评估、服务项目、待遇支付等关键环节保持一致，但在统筹层次、起步保障人群、居民筹资等方面选择了差异化布局。
十年磨一“险”
全国“一盘棋”
2016年，我国在15个城市启动长护险制度试点，到2025年底，试点城市扩至92个。目前，全国长护险参保人数超过3.2亿人，基金累计支出1142亿元，已为超过460万失能人员提供护理服务。
今年3月，中办、国办印发的《关于加快建立长期护理保险制度的意见》（以下简称《意见》）提出，用3年左右时间，统筹城乡的制度安排基本确立，责任共担的资金筹集机制、公平适度的待遇保障机制逐步健全，科学规范的管理运行机制基本形成，适应我国基本国情的长护险制度基本建立。
《意见》对统筹层次、基准费率、筹资机制、待遇保障等关键问题予以明确。
长护险资金由哪一级政府统一管理、调剂使用，在社保领域被称为“统筹层次”。层次越高，省内不同地区之间的待遇均衡度和基金抗风险能力通常越强。《意见》提出，长护险从市地级统筹起步。市地级统筹地区制度政策统一、基金统收统支、管理服务一体。有条件的省份可探索按照政策统一规范、基金调剂平衡、完善分级管理、强化预算考核、优化管理服务的要求推动省级统筹。
缴费比例即“费率”。《意见》提出，长护险费率统一控制在0.3％左右。区分不同情况来看，职工由用人单位和个人各缴0.15％，以工资为基数，退休人员只缴个人部分，从养老金或医保个人账户代扣。居民费率可从0.15％左右起步，5年左右过渡到0.3％，个人与财政按1∶1左右分担，以居民人均可支配收入为基数。18岁以下人员随父母或抚养人参保，不单独筹资。
在保障对象方面，《意见》确定，长护险制度起步阶段保障重度失能人员。失能评估标准全国统一，服务项目目录统一为36项。
“待遇支付比例”即基金报销比例。按照《意见》规定，职工基金支付约70％、居民约50％，年度限额不超过统筹地区上年城乡居民人均可支配收入的50％，不设起付标准，以购买服务为主，原则上不直接发放现金，并鼓励居家和社区护理。
业内专家认为，推进长护险制度建设必须在顶层方案指导下，坚持目标导向和统一规范，坚持与中国国情保持适应性，在尊重地方试点实践的同时，要避免各地做法不一和制度碎片化问题，确保全国制度框架统一、起点公平、规则一致。
同一张“考卷”
各地作答有差异
国家层面的统一规定，为22省的长护险实施方案划定了共同标尺。从各省已印发的实施方案来看，筹资、评估、服务项目、待遇支付等关键环节基本遵循国家框架，方案差异性不在“缴不缴”“保不保”，而在于“先覆盖谁”“多快扩面”以及“多快过渡到位”。
统筹层次是制度层级差异最大的一点。宁夏明确“自治区级统筹”，实行政策、参保、评估、待遇、协议、基金、经办、信息“八统一”。西藏同样明确自治区级统筹，政策全区统一、基金调剂平衡。四川在省级统筹框架下从市级起步，核心政策相对统一。浙江提出2026年基本完成省级“八统一”。其余18省均按国家要求“市地级统筹起步”，其中，山东、吉林、青海等少数省份提出“条件具备时”或“适时”探索省级统筹。
保障人群覆盖分为“同步型”和“先职工后居民型”。海南是全国唯一“起步即统一”的省份，同步将职工和城乡居民纳入制度。四川、重庆、浙江也属同步或接近同步纳入，其中，重庆提出于2026年将职工纳入制度、2027年将居民纳入制度。河北、山西、内蒙古、辽宁、福建、山东、云南、西藏、河南、新疆、广西、宁夏等绝大多数省份采取“先职工、后居民”路径，分步纳入未就业城乡居民。这一安排对财政压力更小、管理更稳，但也意味着这些省份居民享受待遇的时间普遍比职工晚1年至3年。
筹资节奏最能体现因地制宜。整体来看，多数省份居民费率从0.15％起步、5年过渡到0.3％。云南将居民费率过渡期延至2030年。新疆设计了逐年增加0.05个百分点、至2030年达0.3％的阶梯路径。四川以0.2％起步，高于0.15％下限。职工费率方面，绝大多数省份严格对标0.3％的要求。不过，吉林将职工费率定为0.25％，单位与个人各0.125％，是唯一明显低于0.3％的省份。
待遇支付方面，22省相对一致。少数省份给出具体限额，以便制度落地。比如，西藏2026年重度失能人员为1400元／月，四川按失能等级分档，职工1300元至1500元／月、居民900元至1100元／月。
从实施时间表看，各省份几乎均在2028年“交卷”。其中，山东最为靠前，2026年即实现覆盖城乡的制度基本建立，2028年实现全覆盖；云南分批实施，2026年首批7个州市先行；黑龙江则采取“试点示范、重点先行”，齐齐哈尔作为国家级试点过渡，哈尔滨、牡丹江2026年底前出市级方案、2027年参保缴费兑现待遇。
此外，部分省份还有“自选动作”。如内蒙古探索“家庭医生＋长期护理保险”模式，西藏针对高海拔和边远农牧区，以“居家个人护理”替代上门护理，并对边境居民、特定僧尼、医疗救助对象分类资助，新疆实行失能等级与服务方式“双梯度”差别化待遇。
从“建起来”到“护得好”
三道关卡待跨越
随着各省实施方案的发布，长护险制度框架已基本搭起。但制度逐步覆盖只是第一步，从“建起来”到“护得好”，仍有三道关卡待跨越。
聚焦“参得全”，制度扩面仍需加快。按照统筹城乡、覆盖全民的原则，到2028年底，长护险制度要在全国基本实现全面覆盖，覆盖人群从职工向城乡居民延伸。当前，仍有部分省份尚未正式印发省级方案，已印发方案的省份也普遍存在城乡居民纳入节奏不一的问题。扩面不只是“把人数做大”，更要在参保质量、财政承受能力和群众获得感之间找到平衡。
聚焦“护得好”，服务供给亟待强化。目前，全国定点长护险服务机构达1.3万家，是试点初期的10倍，相关护理服务人员约40万人，培养长期照护师超7万名。数据显示，未来5年，我国老年人口总量将从3.26亿增至近4亿，养老护理员缺口超500万，职业化照护队伍亟待壮大。下一步，健全全国统一的失能等级评估标准、推动评估结果全国范围互认、完善异地待遇享受政策、鼓励居家和社区照护，都是提升服务可及性与专业性的重点方向。
聚焦“保得优”，政策协同尚须深化。今年，国家医保局会同财政部首次安排长护险中央财政补助资金。8月26日，国家医保局印发《关于做好长期护理保险支付管理工作的指导意见》，为支付范围、支付方式、支付标准、基金监管立下规矩。按照国家统一规定，医保个人账户可用于本人及近亲属缴纳长护险，困难群体由财政分类资助。
与此同时，王文君表示，要做好长护险与经济困难的高龄、失能老年人补贴以及重度残疾人护理补贴等政策衔接。探索构建多层次长期护理保障体系，促进智能化设备在长期照护领域应用，赋能科技创新和银发经济发展，更好满足群众多元化服务需求。
